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          央行:个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款

          10 月 13 日,央行发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(以下简称《通知》),就支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测等方面提出具体要求,并自 2022 年 3 月 1 日起施行。

          记者注意到,针对近年来得到广泛运用的个人收款条码,《通知》明确,对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理,要求为此类个人用户提供商户收款条码。另外,个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款,确有必要的实行白名单管理,以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道。

          央行表示,《通知》总体上有助于更好?;は颜吆戏ㄈㄒ?。长远来看,《通知》关于规范个人收款码的相关要求将进一步提升对个人经营者和小微商户的收单服务质量。

          五要素关联对应,防范 " 移机 "" 套码 " 等风险

          在银行卡受理终端方面,《通知》要求,1 台银行卡受理终端只能对应 1 个受理终端序列号,1 台银行卡受理终端只能对应 1 个特约商户。同时,《通知》要求收单机构建立银行卡受理终端序列号与收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地理位置等 5 个要素关联对应关系,并确保该关联对应关系在支付全流程的一致性和不可篡改性。

          央行有关部门负责人在答记者问中表示,收单机构、清算机构均需对受理终端进行管理,具体来看:

          一方面,秉承 " 谁的终端谁负责 ",压实收单机构关于收单业务的主体责任。收单机构应建立终端序列号与五要素关联对应关系,受理终端使用期间变更任一要素的,应重新履行相关审核手续。收单机构应采用具备密码识别技术的银行卡受理终端,确保终端发起交易可被准确追溯。

          另一方面,秉承 " 谁的网络谁负责 ",压实清算机构关于本网络秩序的维护责任。清算机构应组织成员机构对本网络入网终端进行全面梳理、评估,对不符合通知要求的终端按照风险评级限期清退或升级改造。一旦监测发现相关要素与原绑定关系不一致的,清算机构、收单机构应采取风险核查与处置措施,有效防范 " 移机 "" 套码 " 等风险。

          个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款

          在条码支付受理终端方面,《通知》遵循同类业务同等标准的原则,结合条码支付受理终端与传统银行卡受理终端的异同点,对特约商户的条码支付受理终端实施分类管理。

          具体来看,对于与传统银行卡受理终端类似,可采集主要支付信息、参与发起支付指令的条码支付受理终端,如卡码复合智能终端等,执行与银行卡受理终端同等的监管要求。

          对于仅具备条码读取或展示功能、不参与发起支付指令的条码支付辅助受理终端,如扫码枪或盒子、显码设备、静态码牌等,考虑条码支付的普惠性,要求通过建立商户与收单核心要素对应关联关系、加强监测手段等方式强化风险防控。

          值得一提的是,近年来,个人收款条码得到广泛运用,在提高小微经济、地摊经济资金收付效率的同时,个人收款条码也存在一些风险隐患。" 例如,部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易,既混淆了交易性质,导致交易信息失真,影响风险监测效果,也不利于借助支付服务为经营活动赋能增值?;褂幸恍┎环ǚ肿永谩芊制教ā?,以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客‘点对点’线上远程转移赌资,将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景,扰乱了条码支付业务正常秩序,影响了涉赌‘资金链’追溯机制的实效。" 央行有关部门负责人如是表示。

          对此,为在防范风险的前提下更好发挥收款条码的普惠性、便利性,《通知》提出以下针对性要求:

          一是对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理,要求为此类个人用户提供商户收款条码,提升对个人经营者的收单服务质量;

          二是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款,确有必要的实行白名单管理,以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道;

          三是对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求,以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求;

          四是要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额,防范白名单滥用风险。

          斩断跨境赌博等犯罪 " 资金链 "

          近年来,央行不断健全支付受理终端安全管理体系。例如,2016 年发布《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》和《银行卡受理终端安全规范》;2017 年 1 月发布《关于强化银行卡受理终端安全管理的通知》;2018 年 4 月起施行《条码支付受理终端技术规范 ( 试行 ) 》等。

          而与此同时,支付受理终端及相关业务管理也面临一些新问题、新挑战。例如,部分市场主体变造交易的手段不断翻新,通过擅自更改终端交易路由、商户编码、商户名称、交易地址等方式隐藏违规交易,导致交易信息难以还原真实消费场景,不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷,还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机?;褂幸恍┎环ǚ肿永檬湛钐趼胱贫淖?,为跨境赌博活动提供支付通道。

          为有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平,有力斩断跨境赌博等犯罪 " 资金链 ",保障社会公众利益,央行制定了上述《通知》。

          记者注意到,近年来随着支付受理终端及相关业务风险不断暴露,公安部门也屡屡重拳出击相关黑产。

          例如,今年上半年,江苏省连云港市公安机关摧毁一个跨境网络赌博犯罪团伙,抓获境内涉案人员 205 名,扣押涉案计算机 136 台、手机 109 部、银行卡 1900 余张、涉案车辆 10 辆,查获涉案资金流水 16.7 亿元。

          据了解,该犯罪团伙通过技术手段将境外赌博和境内聚合支付平台对接,采用 " 码商 " 注册聚合支付用户," 码队 " 操作具体的聚合支付行为," 码农 " 利用身份证件大量注册虚假店铺," 金主 " 向境外赌博平台提供保证金,从而组成了一个庞大的黑灰产业链,吸引大量人员和资金参与赌博、非法洗钱等犯罪活动。截至 2020 年 11 月,专案指挥部共对系列案件涉及的 17429 个网络平台商户落实封控措施,累计冻结涉案资金 5900 余万元,从而彻底斩断了这一由境内向境外输送赌博资金、非法洗钱的渠道。

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